En leende mor spänner fast sin bebis i en bilstol.

Vilka försäkringar bör man ha?

Vilka försäkringar behöver man egentligen? Det funderar många på. Därför reder vi här ut försäkringarna som du behöver, de som är bra att ha, de som du kan strunta i – och vad du kan få betala för din försäkring.

Bilde av Victor Horn

Victor Horn

Senast uppdaterad: 18.10.2019 18:35

Vad ska man försäkra?

De flesta privatekonomer håller med om att man bör försäkra sig mot livets stora katastrofer – det vill säga de händelser som har katastrofala följder för dig, familjen och privatekonomin. Dessutom finns försäkringar som du måste ha, till exempel trafikförsäkring om du har en bil, motorcykel eller annat vägfordon.

Innan du bestämmer dig för att teckna försäkringar bör du reda ut vilka försäkringar du redan har. På så sätt kan du undvika att bli dubbelförsäkrad – det vill säga att du har två eller flera av samma sorts försäkring. Du betalar då en dubbel premie men får inte dubbel ersättning.

Tips: Många tjänar på att samla sina försäkringar hos ett bolag. Då kan man ofta få en rabatt på upp till 20 % och spara en hel del pengar under åren. Så här får du samlingsrabatt på dina försäkringar.

Dessa tre försäkringar ska du ha

Här kan du läsa om de olika försäkringar du behöver och varför de är så viktiga. Det som i regel gör en försäkring till ett måste beror på hur omfattande konsekvensen blir om olyckan är framme.

1. Trafikförsäkring

För att du enligt svensk lag ska få köra ett fordon måste du ha en trafikförsäkring. Den täcker personskador och skador på andra fordon, till exempel om du skulle vara inblandad i en krock. Det är både den mest grundläggande och den billigaste delen av en bilförsäkring. Om din bil är avställd behöver du inte ha en trafikförsäkring.

Du måste ha en trafikförsäkring samma dag som du blir ägare av en bil, och om du inte har en trafikförsäkring kan du tvingas betala en avgift. Det är betydligt billigare att betala för en trafikförsäkring än att betala en trafikförsäkringsavgift. Glöm därför inte trafikförsäkringen.

Hur mycket en trafikförsäkring kostar varier mellan olika försäkringsbolag och skiljer sig beroende på vilken bil du har, var du bor och din ålder. Vanligtvis brukar premien för en trafikförsäkring däremot inte bli mycket dyrare än några hundralappar i månaden.

2. Hemförsäkring

Oavsett om du äger din egen bostad, hyr i andra hand eller bor i lägenhet behöver du en hemförsäkring. Det är ett skydd för både dig, ditt hem och dina ägodelar.

Med en hemförsäkring får du bland annat ersättning om exempelvis dina möbler skulle skadas i en brand eller om någon stjäl din cykel. Man kan också få ersättning för skador om man skulle utsättas för misshandel. Dessutom ingår ett reseskydd, som innebär att du får ersättning om du skulle behöva uppsöka vård utomlands på grund av akut sjukdom eller olycka.

Vad du får betala för en hemförsäkring beror på var du bor och hos vilket försäkringsbolag du tecknar försäkringen, men vanligtvis kostar hemförsäkringen mellan 500 och 1 800 kronor per år. Om du bor i en storstad kan risken för inbrott och skadegörelse vara större, och då får du också betala mer för din försäkring. Generellt sett är hemförsäkringar dyrast i Stockholm, Skåne och Västra Götaland och billigast i Värmland, Södermanland och Norrbotten.

Om du har en hemförsäkring hos ett försäkringsbolag kan du oftast få mellan 10 och 20 procent rabatt på din premie om du exempelvis tecknar en bilförsäkring. Du kan också få rabatt på din hemförsäkring om du i din bostad har en säkerhetsdörr eller ett larm kopplat till larmcentral.

3. Sjuk- och olycksfallsförsäkring

Det kan ske plötsligt och hända vem som helst. Otäcka skador kan vara både kostsamma och smärtsamma. Därför är det viktigt att du har rätt skydd om olyckan är framme och du faktiskt skadar dig.

Med en olycksfallsförsäkring får du ersättning om du på grund av en olycka får nedsatt arbetsförmåga, medicinsk invaliditet och behöver uppsöka vård, rehabilitering eller kristerapi. Det innebär att du kan lindra den ekonomiska smäll som inkomstbortfall och behandlingskostnader medför.

Även sjukdomar är ofta plötsliga. Om du kombinerar din olycksfallsförsäkring med en sjukförsäkring får du en sjuk- och olycksfallsförsäkring. Då får du även ersättning för inkomstbortfall på grund av sjukskrivning.

En sjuk- och olycksfallsförsäkring kan kosta dig mellan 150 och 250 kronor i månaden, men premien skiljer sig beroende på bland annat din ålder och ditt yrke. Endast en olycksfallsförsäkring kan kosta mellan 25 och 150 kronor i månaden.

Dessa försäkringar är bra att ha

Det finns också försäkringar som du inte nödvändigtvis måste ha, men som definitivt kan hjälpa dig och därmed vara värda att teckna.

Bilförsäkring

En svart bil med bilförsäkring på en väg.
Tillräckligt skydd? När du ska försäkra bilen bör du tänka på om det räcker med en halvförsäkring eller om du behöver en helförsäkring. Bilens ålder, antal körda mil samt var och när du kommer köra bilen bör påverka ditt val av försäkringsnivå.

Med den lagkrävda trafikförsäkringen har du en bilförsäkring som täcker personskador och skador på andra bilar än din egen. Men ofta krävs mer skydd än så.

Om du exempelvis vill ha ersättning för stöld, inbrott och brand behöver du en halvförsäkring. Den täcker också glasskador, maskinskada och inkluderar både rätts- och räddningsskydd, så att du får hjälp om du skulle hamna i en tvist eller behöver bärgning och transport hem.

För att få ersättning för skador på din egen bil behöver du utöver halvförsäkringen även en vagnskadeförsäkring. När du kombinerar dessa två får du en så kallad helförsäkring.

Vilken bilförsäkring du bör välja beror på en rad faktorer. Samtidigt kostar de olika bilförsäkringarna olika mycket, och även priset påverkas av flera faktorer. Det som främst påverkar premien är var du bor, din ålder och vilken bil du kör. För en helförsäkring utan tilläggsförsäkringar kan du som är 45 år och bor i Stockholm få betala omkring 7 700–8 500 kronor per år.

Här kan du läsa mer om att välja rätt bilförsäkring och vad du bör tänka på.

Barnförsäkring

En barnförsäkring täcker medicinsk och ekonomisk invaliditet om ditt barn skulle drabbas av svår sjukdom eller skada och om barnet skulle få nedsatt framtida arbetsförmåga. Försäkringen inkluderar också akut- och vårdersättning för behandlingskostnader och som ekonomiskt stöd om du inte kan jobba under behandlingstiden.

Om du vill skydda både dig och ditt barn redan under graviditeten går det också att teckna en gravidförsäkring.

När du ska teckna en barnförsäkring kan du få betala omkring 1 000–3 000 kronor per år, beroende på valt försäkringsbelopp och försäkringsbolag.

Villaförsäkring

Hemförsäkringen skyddar dig, din familj och dina ägodelar – men den täcker inte själva byggnaden eller tomten. För det behöver du en villaförsäkring. Då får du skydd om din villa, tomten eller andra byggnader på tomten skadas av brand, skadegörelse eller läckage.

Om du kombinerar din villaförsäkring med en hemförsäkring får du en villahemförsäkring. Om du endast tecknar en villaförsäkring får du bara skydd för din villa och din tomt, inte för din familj och din egendom.

Om du bor i en bostadsrätt bör du teckna en hemförsäkring med bostadsrättstillägg. Bostadsrättsförsäkringen täcker skador på fast inreding och ytskikt. Innan du tecknar en bostadsrättsförsäkring bör du först se om din bostadsrättsförening har en kollektiv bostadsrättsförsäkring.

I likhet med hemförsäkringen skiljer sig priset för en villaförsäkring beroende på var du bor och vilket försäkringsbolag du väljer. Även typ av bostad, vald självrisknivå och eventuell säkerhetsutrustning påverkar försäkringspremien. I regel kommer du dock att få betala mellan 250 och 450 kronor per månad för en villaförsäkring.

Livförsäkring

Om det värsta skulle ske behöver dina efterlevande ekonomisk trygghet. Då är en livförsäkring det vanligaste alternativet. Den säkerställer att dina närstående får en utbetalning om du skulle avlida i förtid. Utbetalningen kan se till att din familj kan fortsätta bo kvar i ert hem om du går bort.

Premien för en livförsäkring beror främst på din ålder när du ansöker om försäkringen. Med ett försäkringsbelopp på en miljon kronor får du som 30-åring betala runt 20 kronor i månaden, medan du som 50-åring får betala mellan 50 och 100 kronor.

Djurförsäkring

Hund-, katt- eller hästmänniska? Djurförsäkringar är vanliga och ger ditt kära djur ett extra skydd. Om ditt djur skulle bli sjukt kan veterinärkostnaderna bli skyhöga. Med en djurförsäkring får du ersättning för veterinärvård, så att du kan ge ditt djur den vård det behöver.

Hur mycket en djurförsäkring kostar beror först och främst på vilket djur du ska försäkra. För hundar är prisskillnaderna stora mellan olika hundraser. Var du bor i landet påverkar också premien. Att försäkra en labrador i Stockholm kostar runt 2 000 kronor per år, men kostnaden varierar också beroende på vilket försäkringsbolag du väljer.

Dessa försäkringar kan du strunta i

Vissa försäkringar behöver du helt enkelt inte. Det kan bero på att de redan omfattas av andra försäkringar eller dina rättigheter som konsument. En försäkring ska ge dig trygghet och förutsägbarhet – men det finns ingen vits med att dubbelförsäkra sig. Därför kan du strunta i dem med gott samvete.

Produktförsäkring

Om du köper en ny mobiltelefon eller tv kan du ofta bli erbjuden att teckna en produktförsäkring som skydd om du skulle ha sönder din nyköpta vara. Men oftast behövs en sådan inte. Du kan nämligen redan ha tillräckligt skydd genom din hemförsäkring, varugarantin eller konsumentköplagen.

En produktförsäkring är ofta dyr. Du tjänar mer på att teckna en drulleförsäkring till din hemförsäkring istället. Den gäller alla dina ägodelar snarare än endast en vara.

Om du har ett betal- och kreditkort finns en god chans att du dessutom har en inkluderad köpförsäkring. Den försäkrar varor som du köper mot stöld eller skador orsakade av brand och olycka.

Cykelförsäkring

Att du vill ha skydd för din cykel är ingen konstighet, och ibland räcker dessvärre inte cykellåset till. Men cykeln täcks oftast av din hemförsäkring – beroende på hur dyr cykeln är. Du kan också teckna ett utökat skydd för din cykel genom hemförsäkringen, vilket brukar vara billigare än att teckna en separat cykelförsäkring.

Avbeställningsförsäkring

En avbeställningsförsäkring eller ett avbeställningsskydd kan låta som en trygghet inför resan. Men ett sådant skydd ingår oftast redan om du har betalat din resa med kort. Dessutom går det att teckna ett resetillägg till din hemförsäkring, så att du får avbeställningsskydd för alla dina resor.

Id-skyddsförsäkring

En id-skyddsförsäkring ger dig ökad trygghet vid identitetsstöld och id-kapningar. Men nu för tiden ingår id-skydd i de allra flesta hemförsäkringar. Att teckna en separat id-skyddsförsäkring är alltså oftast helt onödigt för dig, samtidigt som det kan vara kostsamt.

Om du blir utsatt för en id-stöld får du sällan någon ersättning för ekonomisk förlust. Du kan däremot få rådgivning och rättsskydd.