Guide: Så får du en billigare bilförsäkring

När du ska välja bilförsäkring kan du spara flera tusenlappar på att välja rätt. Faktum är att skillnaden mellan den billigaste och dyraste bilförsäkringen kan vara upp till 10 000 kronor. Här går vi igenom hur du ska göra för att få den bästa och billigaste bilförsäkringen.

För att ta reda på hur du sänker kostnaden på bilförsäkringen gäller det att först veta vilka faktorer som påverkar premien. Här är några av de främsta faktorer som avgör hur mycket en bilförsäkring kostar:

• Din ålder.
• Var du bor.
• Var du parkerar bilen under natten.
• Vilken bil du kör (årsmodell och bilmärke).
• Vart och hur långt du kommer att köra bilen.
• Antal skadefria år.
• Försäkringens omfattning (trafik-, halv- eller helförsäkring samt tilläggsförsäkringar).

Hur de olika försäkringsbolagen beräknar dessa faktorer varierar, och hur de bedömer och prissätter olika risker skiljer sig. Det innebär att det pris som ett försäkringsbolag ger dig för en viss bilförsäkring inte behöver vara samma pris som ett annat försäkringsbolag ger dig för samma sorts försäkring. Dessutom har inte alla försäkringsbolag samma skadestatistik att utgå från, och olika bolag fokuserar på olika åldersgrupper, bilar och områden i Sverige.

För att få billigaste möjliga bilförsäkring får du prioritera det skydd du verkligen behöver och välja bort sådant som du klarar dig utan. Utgå från dig, din bil och dina förutsättningar.

Generellt sett kan man säga att om du vill ha den billigaste bilförsäkringen bör du vara i medelåldern, bo i en villa i ett lugnt och glesbefolkat område, där du parkerar bilen i låst garage om natten. Du kör inte särskilt ofta, men när du gör det kör du en äldre Volvo med en trafikförsäkring. Du har tidigare inte varit inblandad i någon olycka och din bil har inte heller skadats tidigare.

Med det sagt bör du inte bara kolla på priset när du tecknar en bilförsäkring, utan tänk efter vad du verkligen behöver skydd för. En trafikförsäkring ersätter inte skador på din egen bil, och en halvförsäkring täcker bara vissa fordonsskador. Att du får rätt skydd är viktigare än att du får marknadens billigaste bilförsäkring.

Nedan fördjupar vi oss om hur de olika faktorerna påverkar priset för din bilförsäkring och vad du kan göra för att få en lägre premie. Längst ner i artikeln hittar du en kort sammanfattning av dessa punkter.

Hur påverkas premien av min ålder?

Om du är under 25 år kommer din försäkringspremie med allra största sannolikhet att vara högre. Du kan också komma att få betala en högre självrisk vid olycka. Det kan kännas orättvist, men det finns en förklaring: Yngre förare anses nämligen vara en större risk i trafiken och ungdomar hamnar oftare i olyckor, visar nationell statistik från Transportstyrelsen.

Däremot har vissa försäkringsbolag börjat lägga mer vikt på andra riskbedömningar än ålder. Exempelvis finns bilförsäkringar där kostnaden bedöms på hur du kör snarare än hur ung eller gammal du är. Om du kör försiktigt blir premien lägre.

Därför kan även du som är ung vuxen ha större möjlighet att få en billigare bilförsäkring. Denna form av bilförsäkring brukar kallas för pay-as-you-drive-försäkringar. Sådana försäkringar hämtar data från bilen för att beräkna din körstil och din premie.

Är du i 35–40-årsåldern? Grattis! Den här åldersgruppen får nämligen i regel lägst kostnad för sin bilförsäkring.

Eftersom bilförsäkringen blir billigare i samband med att du blir äldre är det viktigt att du inte har samma bilförsäkring som du tecknade när du var 20 fram till dess att du fyller 35. Jämför priser med regelbundna mellanrum och se om du kan få ett billigare alternativ.

Hur påverkas premien av var jag bor?

Om du bor i storstaden eller på landsbygden spelar också roll för hur mycket din bilförsäkring kommer att kosta. Generellt sett är det dyrare att ha en bilförsäkring i storstaden än på en landsort. I till exempel Stockholm tenderar trafiken att hålla ett högre tempo med många fordon och trånga gator, vilket gör att det kan vara mer riskfyllt att köra bil där än i exempelvis Piteå.

Här gör försäkringsbolagen riskbedömningar för olika områden, där de bland annat kollar var flest skador, inbrott och bilbränder inträffar. Och exempelvis antalet trafikolyckor i ett visst område kan bero på bland annat befolkningstäthet samt nivån av bilåkande och kollektivtrafik i området. Det innebär att olika områden inom samma kommun kan ha olika premier. I ett område där många bilbränder eller inbrott inträffar kan det alltså vara dyrare att försäkra bilen.

Huruvida du bor i villa, bostadsrätt eller hyresrätt kan också påverka priset. Hos vissa bolag kan du som bor i villa eller bostadsrätt få lägre premie än den som bor i hyreslägenhet.

Hur påverkas premien av var jag parkerar bilen?

Hur du bor påverkar ofta också hur du kan förvara din bil under natten. Om du parkerar i garage minskar risken för skador och inbrott, och då blir försäkringen också billigare. Om du parkerar bilen på gatan blir försäkringen istället dyrare.

Hur påverkas premien av vilken bil jag kör?

Vissa bilmodeller och bilmärken, exempelvis Mercedes-Benz, BMW och Audi, innebär generellt dyrare bilförsäkringar. På samma sätt har andra bilmärken, exempelvis Renault, Opel och Saab, generellt billigare bilförsäkringar.

Varför är det så? Jo, hur mycket din bil är värd påverkar direkt försäkringsbeloppet, alltså det belopp som ska försäkras. Dessutom är dyra och exklusiva bilar mer stöldbegärliga. Samtidigt kan vissa bilmodeller statistiskt sett ha utsatts för fler inbrott än andra modeller, och somliga bilar kan brista i kvalitet där andra bilar skiner.

Dessutom kan reparationskostnaderna för en BMW ofta vara dyrare än för en Saab, bland annat eftersom reservdelarna är dyrare. På samma sätt kan elbilar och hybridbilar kosta mer att försäkra eftersom de brukar ha högre nybilspriser och är svårare att reparera.

En äldre bil är oftast billigare att reparera och brukar vara billigare att försäkra. Om din bil är runt sju år gammal kommer du alltså att få en billigare bilförsäkring än om du har en splitterny bil.

Vad gäller reparationer skadas generellt sett allt färre bilar idag tack vare de tekniska framsteg som har skett – men de bilar som väl skadas får mer kostsamma och invecklade reparationer.

Om din bil behöver repareras är det också bra att jämföra verkstadskostnader. Omdömen och recensioner ger signaler på den service du kan förvänta dig, och genom att hämta in offerter kan du spara tusentals kronor.

I vissa fall har försäkringsbolagen dock krav på vilka verkstäder du får lämna in bilen på. Om du har en så kallad märkesförsäkring får du i regel endast använda en certifierad verkstad från ditt bilmärke som använder märkets originaldelar.

Märkesförsäkringar är bilförsäkringar med extra förmåner för särskilda bilmärken, som vissa försäkringsbolag erbjuder sina kunder. En märkesförsäkring behöver inte nödvändigtvis vara varken mycket billigare eller dyrare än en annan bilförsäkring, men villkoren kan ofta vara mer fördelaktiga och skaderegleringen kan vara enklare.

Efterforska för att spara pengar

Innan du bestämmer dig för att köpa en ny eller begagnad bil bör du se över hur mycket det skulle kosta att försäkra den bilen. Om du tycker att kostnaden blir för hög bör du kanske avvakta med köpet eller överväga en annan bilmodell. Skillnaden mellan att försäkra en Mercedes-Benz och en Renault kan vara tusentals kronor.

Du kan också kolla upp vad bilen betalar i fordonsskatt. Genom att välja en bil med låg skatt kan du spara hundratals kronor varje månad. Kom ihåg att vissa bilmodeller betalar mer skatt än andra. Tänk även kring hur bilens värdeutveckling kan komma att se ut de kommande åren.

Vissa försäkringsbolag kan ha begränsningar i försäkringen för bilar som är direktimporterade. Kolla vad som gäller med ditt bolag. Bilen kan behöva genomgå en ursprungskontroll, för att undvika att stulna eller efterlysta fordon registreras i Sverige. Denna ursprungskontroll kostar 600 kronor och görs hos Transportstyrelsen.

Hur påverkas premien av vart och hur långt jag kör?

Hur mycket du förväntas använda din bil och på vilken sorts väg du kör – skogstät landsväg, trefilig motorväg eller trånga smågator – påverkar också försäkringskostnaden. Om du behöver köra en lång sträcka till jobbet varje dag ökar risken för olycka, och därför höjs även bilpremien.

När du ska teckna bilförsäkring bör du därför ange så korrekt körsträcka som möjligt. Detta innebär inte bilens totala körsträcka, utan alltså hur långt du förväntas köra bilen.

Om du inte använder bilen alls men ändå vill att den ska vara försäkrad kan du ställa av bilen och teckna en avställningsförsäkring, även kallad garageförsäkring. Då får bilen samma skydd som med en helförsäkring, men du får inte köra bilen.

Hos vissa försäkringsbolag övergår din bilförsäkring automatiskt till en avställningsförsäkring när du ställer av bilen, och återgår till en bilförsäkring när du ställer på den igen. Då sparar du pengar på bilskatt och att få en lägre premie.

Nu vet vi att försäkringspremien påverkas bland annat av var du bor, var du parkerar bilen samt vart och hur långt du kör. För dig som ska flytta är det alltså värt att dubbelkolla vad kostnaden för din bilförsäkring kommer att bli i ditt nya område. Det är inte helt okänt att det finns fall där bilförsäkringen har stigit med flera tusentals kronor efter en flytt till andra sidan stan, eller från en småstad till en storstad. Om din premie stiger kraftigt och plötsligt på detta sätt bör du nog byta försäkringsbolag.

Hur påverkas premien av antal skadefria år?

Om du har haft körkort länge utan att råka ut för olycka eller skada kan du få en billigare försäkring. Antalet skadefria år är en av de viktigaste faktorer som bolagen kollar på när de bestämmer din premie. Det är helt enkelt ett snabbt sätt för försäkringsbolaget att se om de tar en stor risk eller inte genom att försäkra din bil.

Bilförsäkringens omfattning

När det kommer till bilförsäkringens omfattning får du välja hur stora delar av din bil du vill försäkra. Detta påverkar vilka skador som täcks och hur mycket din bilförsäkring kommer att kosta. Här kan du välja mellan en trafikförsäkring, halvförsäkring eller helförsäkring.

En trafikförsäkring är den billigaste formen av bilförsäkring – och den behöver du också ha enligt svensk lag. Annars får du inte köra din bil. Men trafikförsäkringen är också den minst omfattande bilförsäkringen. Den täcker till exempel inte skador på din egen bil, men den ger ersättning för personskador och skador på andra fordon.

Halvförsäkringen täcker vissa, men inte alla, skador på din egen bil. Exempel på skador och händelser som halvförsäkringen ersätter är inbrott, stöld samt brand-, glas- och maskinskada.

Helförsäkringen är den mest omfattande bilförsäkringen. Den inkluderar trafikförsäkringen och halvförsäkringens innehåll, samt en vagnskadeförsäkring som täcker skador på bilens kaross och lack.

För nya bilar ingår en vagnskadegaranti de första tre åren. Det innebär att du med vagnskadegaranti kan köpa en halvförsäkring och ändå ha det skydd som en helförsäkring ger. Du behöver inte betala någon premie för vagnskadegarantin, utan den ingår i priset för din nya bil. Men efter de tre åren går garantin ut, och då bör du teckna en helförsäkring.

När din bil blir äldre sjunker premien. Samtidigt kan behovet av en helförsäkring minska. Exakt när du ska byta från en helförsäkring till en halvförsäkring finns det inget givet svar för. Däremot är det vanligt att man byter ungefär när bilen blir nio år gammal eller när bilens värde understiger cirka 50 000 kronor.

Om bilen är riktigt gammal eller har lågt värde kan du överväga om det räcker med bara en trafikförsäkring. När bilens andrahandsvärde understiger den ersättning du kan få utbetald är det dags att byta försäkringsomfattning. Och om din bil är värd 18 000 kronor kanske det inte lönar sig att betala en självrisk på 6 000 kronor.

Tilläggsförsäkringar – behövs de eller inte?

Dessa tre försäkringsnivåer kan kompletteras med en mängd tilläggsförsäkringar som ger ersättning för särskilda händelser. En vanlig tilläggsförsäkring är assistansförsäkringen, som ger dig hjälp och ersättning om du till exempel skulle drabbas av motorstopp och behöver transport hem.

Hos vissa försäkringsbolag ingår tilläggsförsäkringar som allrisk och djurkollision i bilförsäkringen eller andra försäkringar, medan andra försäkringsbolag kräver att du tecknar dessa separat.

När du ska köpa en bilförsäkring bör du överväga om du behöver sådana tillägg eller inte. Om du kör inne i stan är viltskyddstillägget, som ger dig reducerad självrisk vid viltolycka, kanske inte nödvändigt. Om du däremot bor nära ett skogsområde där du ser rådjur till och från kanske tillägget inte är en sådan dum idé. Hyrbilstillägg behöver inte alla heller, men för vissa är det en trygghet som kan vara värd en slant.

Generellt kan man dock säga att ju färre tillägg du väljer, desto billigare försäkring får du. Men kom ihåg: Utan vissa tillägg kanske du inte har täckning för en särskild skada när olyckan är framme.

Se till att inte vara överförsäkrad

Om du är överförsäkrad innebär det att du betalar för ett försäkringsskydd som du redan har i en annan försäkring, alternativt att du försäkrar bilen för ett högre värde än den har. Om en drulleförsäkring ingår i din bilförsäkring behöver du inte teckna ett separat drulletillägg. Då betalar du bara pengar i onödan.

Och om du försäkrar din gamla Volvo för ett högre belopp än den är värd kastar du pengar åt försäkringsbolagen. Om du försäkrar en bil som är värd 150 000 kronor för 100 000 kronor får du bara ersättning för upp till det försäkrade beloppet. Men om du försäkrar samma bil för 200 000 kronor får du inte mer än 150 000 kronor i ersättning.

Det kan också vara så att du betalar för ett försäkringsskydd som har löpt ut och inte längre täcker din bil. Exempelvis gäller den maskinskadeförsäkring som halvförsäkringen innehåller bara fram tills att din bil når en viss ålder eller har kört ett visst antal mil.

Oftast gäller denna försäkring fram till att bilen är 8 år eller har kört upp till 10 000 mil. Ditt försäkringsbolag vet inte om hur långt din bil har kört, vilket innebär att du kanske fortfarande betalar för maskinskadeförsäkringen även fast du har kört över 10 000 mil.

Som nämnt ovan får nya bilar en vagnskadegaranti som gäller i tre år. Därför behöver du som nyss har köpt en bil inte teckna en helförsäkring. Då betalar du helt enkelt pengar i onödan för ett skydd som du redan har.

Du bör förstås inte heller vara underförsäkrad, det vill säga att ditt försäkringsbelopp är för lågt eller att du saknar ett försäkringsskydd som du behöver.

Samla försäkringar – få rabatt

I vissa fall kan du få rabatt på dina försäkringspremier om du samlar flera försäkringar i ett försäkringsbolag. Om ditt hushåll har två eller fler bilar kan du till exempel samla bilförsäkringarna till dessa bilar i samma bolag. Då kan du få mellan 5–20 % rabatt på försäkringskostnaden.

Du kan också få rabatt på andra försäkringar, exempelvis hemförsäkringen. Läs mer om hur du får samlingsrabatter på dina försäkringar här.

Vissa försäkringsbolag har också rabatter för dig som är medlem i ett fackförbund eller en medlemsorganisation. Fråga ditt försäkringsbolag om vilka förbund och organisationer de samarbetar med, och se om du kan få en rabatt.

Bilens utrustning

Om du har en försäkringsgodkänd spårsändare till din bil behöver du hos vissa försäkringsbolag inte betala någon självrisk alls om din bil skulle bli stulen.

Men här gäller det också att se upp. Om du installerar egen utrustning och tillbehör kan stöldrisken öka. Så kan vara fallet om du exempelvis köper dyra fälgar. Därför får du vanligtvis lägre ersättning för sådan utrustning. Om möjligt, se till att all extrautrustning är angiven i försäkringsbrevet.

Extrautrustningen kan ha ett maxbelopp. Det innebär att ditt försäkringsbolag inte nödvändigtvis kan ersätta dyr utrustning. Kolla vad maxbeloppet ligger på i dina försäkringsvillkor.

Jämför och hitta den billigaste bilförsäkringen

Genom att samla in erbjudanden från flera olika försäkringsbolag kan du enkelt se var du får den billigaste bilförsäkringen. Det gör du enklast genom att fylla i formuläret här på Försäkring.se. Då får du offerter och erbjudanden på bilförsäkringar från flera svenska försäkringsbolag.

Att jämföra försäkringar bör du göra med jämna mellanrum. Även om du är nöjd med den försäkringspremie du har idag kanske du kan få en ännu lägre premie med bättre villkor hos ett annat bolag.

Som regel är det bra att jämföra priset på din bilförsäkring inför försäkringens huvudförfallodag, det vill säga den dag då din bilförsäkring löper ut. Huvudförfallodagen inträffar en gång om året. Det är oftast endast vid denna dag som du kan byta försäkringsbolag, såvida du inte säljer din bil. Då sägs din bilförsäkring upp, och du måste därför teckna en ny försäkring om du köper en ny bil.

Kom ihåg att kontrollera exakt vad som ingår i försäkringarna och att granska försäkringsvillkoren noggrant. Hur mycket du kan få i ersättning och vad försäkringen täcker kan skilja sig hos de olika bolagen. Och om du har fått en billig premie kanske självrisken vid skada är högre. Olika skador kan också ha olika självriskkostnader. Därför är det bra att du vet vad som gäller för just din bilförsäkring.

Få erbjudanden på bilförsäkringar nu

Självrisk

När du väljer bilförsäkring kan du välja vilken självrisknivå du vill ha. En lägre självrisk innebär en högre premie, och en högre självrisk innebär en lägre premie. På så sätt kan du alltså själv fördela självrisk och premie. Du kan också minska självrisken genom att betala en löpande avgift för en så kallad självriskreducering. På sikt kan du även reducera självrisken genom att inte vara inblandad i någon trafikolycka.

Självrisk är den kostnad som du själv behöver betala för vid eventuell skada. Premien är kostnaden för din försäkring.

Förhandla om din bilförsäkring

Du kan också förhandla priset för din bilförsäkring med försäkringsbolagen. Om du har fått ett bra erbjudanden från ett försäkringsbolag kan du pruta för att få ett annat försäkringsbolag att matcha priset eller erbjuda dig en ännu lägre premie. Detta kan vara enklare att göra om du redan har försäkringar hos det bolag du vill förhandla med.

Låt oss säga att du idag är kund hos försäkringsbolag A, och försäkringsbolag B erbjuder dig en lägre premie än du har idag. Du kan då kontakta försäkringsbolag A och säga att du vill ha en lägre premie om de vill ha kvar dig som kund. Annars är det fritt fram för dig att byta till försäkringsbolag B när din försäkring löper ut.

Andra bilkostnader

Det är förstås inte bara bilförsäkringen som kostar pengar för dig som bilägare. Besiktning, bilskatt, drivmedel, trängselskatt, besök på verkstaden, underhåll, biltvätt, bildäck och däckhotell är alla utgifter som kan göra sig synliga i månadsbudgeten. Dessutom får du räkna med värdeminskning och att olika modeller kan förbruka mer bensin eller har dyrare reservdelar.

För att minska dina bilkostnader överlag bör du alltså ta hänsyn till även dessa faktorer. Då kan du spara mycket pengar på lång sikt.

Bonus-malus

Fram till 1 juli 2018 har miljöbilar fått en femårig befrielse från fordonsskatt och en supermiljöbilspremie har betalats ut till personbilar med låga utsläpp av växthusgaser (främst elbilar och laddhybrider).

Nu har detta system ersatts med ett bonus-malus-system, som innehåller en bonus för bilar med mycket låga utsläppsnivåer. Den som har köpt och ställt på en klimatbonusbil efter 30 juni 2018 och före 1 januari 2021 kan få denna bonus, som uppgår till 60 000 kronor.

Bilar med höga utsläppsnivåer får istället betala en högre fordonsskatt i tre år från dess att bilen blir skattepliktig. Därför får du betala mer eller mindre för din bil beroende på om du kör bensin- eller dieseldrivet alternativt om du har en el- eller hybridbil.